kreditt til bedrifter

Har du en bedrift med varierende inntekter og utgifter, for eksempel fordi du jobber i en sesongbasert bransje? Eller har bedriften din behov for finansielle midler mens du venter på at fakturaer som er sendt til kundene skal betales?

Da er kanskje kassekreditt en løsning selskapet ditt kan vurdere. Vi skal her se nærmere på hva kassekreditt er, hvordan det fungerer, fordeler med låneformen og mye mer. Finn ut om dette er en finansieringsform som kan komme bedriften din til nytte.

Hva er kassekreditt?

Kassekreditt kan beskrives som en kredittramme for bedrifter, der bedriften har et spesifikt beløp med penger til rådighet. Dette er blant de mest brukte finansieringsformene blant norske bedrifter.

Kassekreditt er altså en del av bedriftens gjeld. Som regel vil denne gjelden kategoriseres som kortsiktig gjeld i regnskapet, siden penger som eventuelt lånes vanligvis må tilbakebetales innen 12 måneder.

Banken krever som regel sikkerhet i bedriftens eiendom, varelager, kundefordringer, kausjon, utstyr eller lignende.

Hvordan fungerer kassekreditt?

Kassekreditt fungerer litt på samme måte som et kredittkort, bare at lånet/kreditten gis med sikkerhet. Bedriften kan låne av den tilgjengelige kredittrammen ved behov, for eksempel om det skulle oppstå uforutsette utgifter.

Man betaler imidlertid kun renter for den delen av kredittrammen som eventuelt tas i bruk. Om bedriften har ubrukt kassekreditt, påløper det altså ikke renter. Dette gjør kassekreditt til en veldig fleksibel finansieringsform.

Kassekreditt vil som regel tilknyttes selskapets bedriftskonto. Bedriften kan da bruke fritt av den tilgjengelige rammen. Når selskapet får inn inntekter fra for eksempel salg, vil dette gå til å betale ned på beløpet som er blitt brukt fra kredittrammen.

En kredittramme som varer i ett år av gangen

Merk deg at kassekreditt som regel innvilges for kun ett år av gangen. Det betyr at hele det brukte beløpet skal være betalt tilbake til slutten av perioden.

Som regel er det imidlertid ikke problematisk å få fornyet kassekreditt for et nytt år. Det kan likevel hende at banken gjør eventuelle endringer i lånets vilkår eller låneramme, dersom bedriftens økonomiske forutsetninger er endret.

Når er kassekreditt nyttig?

Kassekreditt er spesielt nyttig i situasjoner der bedriften har behov for finansielle midler til å dekke kortsiktige og forbigående utgifter.

For mange bedrifter kan det for eksempel ta tid fra kunder faktureres til pengene for salget faktisk kommer på konto. Med kassekreditt har bedriften mulighet til å dekke kostnader innen forfallsdato i dette tidsrommet, og samtidig oppnå bedre likviditet.

Se for deg at du driver en anleggsbedrift, restaurant eller nettbutikk. Da kjøper du kanskje inn materialer og produkter før kundene betaler for seg. Da er det kjekt å ha kassekreditt som gjør det mulig å finansiere nødvendige kostnader i mellomtiden.

Kassekreditt kan imidlertid også være nyttig for selskaper med svingende inntekter eller kostnader. Om selskapet skulle ha en «dårlig måned», kan kassekreditt benyttes til alt fra lønnsutbetalinger og produktkjøp, til betaling av leie for eiendommen.

Hva koster kassekreditt?

Som for de fleste andre låneformer, koster det penger å ha kassekreditt. Bedriften din vil som nevnt kun betale renter for det beløpet som er utestående i kredittrammen, men man må også betale provisjon.

Provisjon på kassekreditt innebærer at man må betale en liten prosentandel av det totalt bevilgende kredittbeløpet til banken. Husk at det også kan være at banken krever faste gebyrer for å tilby kassekreditt, for eksempel i form av et månedlig beløp.

Enkelte banker kan tilby kassekreditt uten provisjon, der kunden kun trenger å betale renter. Siden vilkårene kan variere en del fra bank til bank, er det viktig å sette seg godt inn i lånevilkårene før du takker ja til et rammelån.

Hvor høy rente er det på kassekreditt?

Renten for kassekreditt kan variere nokså mye, siden banken vil vurdere hver enkelt bedrift individuelt. Det er flere faktorer som er med på å avgjøre hva den endelige renten blir. Her er noen eksempler:

• Likviditet
• Bedriftens betalingshistorikk hos banken
• Lønnsomhet og øvrige regnskapstall
• Hva bedriften kan stille med sikkerhet i
• Egenkapital
• Bedriftens alder
• Størrelsen på kassekreditten

En eldre bedrift med gode regnskapstall og god lønnsomhet vil naturlig nok kunne få en ganske mye lavere rente enn bedrifter med mindre bra økonomi.

Hvilke bedrifter kan få kassekreditt?

Det finnes et stort spekter av bedrifter som kan få kassekreditt. Det er ikke nødvendigvis bare store bedrifter med solid økonomi som kan få hjelp. Mange utlånere og banker har også spesialisert seg på å hjelpe små eller middels store selskaper.

Om bedriften din ikke besitter dyrebare verdier, er det med andre ord fortsatt mulig å få hjelp. Dette kan imidlertid bety at du selv må stille med personlig sikkerhet / garanti for kredittrammen.

Som privat kausjonist vil ikke banken ta sikkerhet i bedriften, noe som fører til mindre «press» på selskapet ditt. Husk likevel at du da vil stå personlig ansvarlig for å betale tilbake pengene om bedriften ikke skulle klare det. Dette kan gå utover privatøkonomien din.

For nye bedrifter er det ofte vanskelig å få innvilget kassekreditt, og da er det kanskje nødvendig å stille som privat kausjonist. Banken vil vurdere mange faktorer når det skal avgjøres om bedriften kan få kassekreditt – inkludert selskapets alder, lønnsomhet med mer.

Hvor mye kan bedriften få i kassekreditt?

Hvor mye bedriften din kan få i kassekreditt, vil i stor grad avhenge av selskapets økonomiske forutsetninger. Også her vil faktorer som likviditet, betalingshistorikk, hvor lenge bedriften har eksistert og eiendeler spille en rolle.

Det er ikke uvanlig at bankene kan tilby både små og store kredittrammer til bedrifter. Som regel vil disse rammene kunne ligge på alt fra 50 000 til 2 000 000 kroner. Det finnes imidlertid både lavere og høyere kredittrammer enn dette.

Banken vil vurdere bedriftens søknad individuelt, og ta en nøye vurdering på hvor stor kredittramme selskapet kan tåle.

Hvordan søke om kassekreditt?

Det å søke om kassekreditt er noe bedriften din kan gjøre på nett, men det er naturligvis også mulig å snakke med en bankrådgiver ansikt til ansikt. De fleste bedrifter søker imidlertid på nett, som kanskje også er den mest brukervennlige løsningen.

Når du søker om kassekreditt kan du som regel fylle ut et online søknadsskjema på bankens nettside. Her laster du opp eventuelle dokumenter banken etterspør, og du kan søke om en spesifikk kredittramme.

Banken vil deretter behandle søknaden din, og gi deg svar så snart som mulig. Om bedriften skulle få avslag på søknaden, kan det kanskje være aktuelt å stille opp som privat kausjonist for lånerammen.

Husk at det er lurt å sammenligne lånetilbud fra flere banker før du bestemmer deg. Ved å velge riktig kassekreditt-lån, kan du og bedriften din potensielt spare en god del penger på renter, provisjon og gebyrer.

Hvor lang tid tar det å få innvilget kassekreditt?

Behandlingstiden kan variere en del fra långiver til långiver. Det er ikke uvanlig at bedriften får svar innen et par dager på det meste, men dette kan altså variere mye.

Dersom det skulle være behov for å sende inn ekstra dokumentasjon til banken, kan dette bidra til å forsinke prosessen en del.

Om bedriften din får innvilget kassekreditt, må du signere lånepapirene før kredittrammen aktiveres og kan brukes av-

Alternative løsninger for bedrifter som ønsker bedre likviditet

Mange bedrifter søker om kassekreditt fordi de ønsker å forbedre likviditeten sin. Likviditet kan beskrives som bedriftens evne til å betale utgiftene sine, kjøpe inn nødvendige varer og lignende. Ja, det er kort og godt et uttrykk for betalingsevne.

Med god likviditet har bedriften mulighet for å betale nødvendige utgifter i forbindelse med varekjøp, utbetalinger av lønn og lignende. Her kan altså kassekreditt være en god løsning, men det finnes også andre alternativer.

Factoring

Selskapet ditt kan også vurdere factoring, som går ut på at et annet selskap (f.eks. en bank) krever inn kundenes fakturabeløp for deg. Selskapet som tilbyr factoring vil da betale majoriteten av beløpet til bedriften din umiddelbart.

Deretter vil factoring-selskapet kreve inn pengene fra kundene, og bedriften din vil da motta det resterende beløpet. Factoring-selskapet skal også ha en fortjeneste for arbeidet, og krever derfor et visst gebyr for jobben.

Fordelen med factoring er at factoring-selskapet forskutterer innbetalingen av bedriftens kundefordringer. Derfor slipper selskapet ditt å vente på at pengene skal bli innbetalt, og banken selv vil stå for innkreving.

Factoring kan også by på fordeler for kundene dine, siden banken gjerne kan tilby dem lengre og mer fleksibel nedbetaling enn det bedriften din kan.

Fakturasalg

Fakturasalg minner om factoring. Her selger imidlertid bedriften din hele fakturaen til en annen bedrift, og vil da bli ferdig med transaksjonen. Du betaler et gebyr til selskapet som kjøper fakturaen, og dette selskapet vil da ha ansvaret med å drive inn pengene fra kunder.

I likhet med factoring – der du kun får en viss andel av pengene med en gang – kan fakturasalg bidra til at pengene kommer hurtig på konto, og bedre likviditet for bedriften din.

Alternative finansieringsformer til kassekreditt

Dersom bedriften din har behov for hjelp med finansiering, og ikke først og fremst er opptatt av bedre likviditet, kan også ordinære banklån være en løsning.

Hvilke banker tilbyr kassekreditt til bedrifter?

Det finnes mange banker i Norge som kan tilby kassekreditt til selskaper. Alle de største bankene har som regel ordninger som dette for bedrifter, men også de forskjellige spesialbankene.

Du kan med fordel sjekke hva slags tilbud de ulike bankene kan gi deg, for eksempel ved å ta i bruk en tjeneste der du kan søke hos flere banker samtidig. Da blir det enklere å sammenligne lånetilbudene og velge det beste kassekredittlånet.